L'assurance emprunteur : un enjeu important pour l'emprunteur
Depuis le 1er septembre 2010, date de l'entrée en vigueur des mesures de la loi Lagarde liées à l'assurance de prêt, l'emprunteur peut choisir librement l'assurance de son crédit immobilier- celle proposée par l'établissement prêteur ou une assurance individuelle dite aussi « délégation d'assurance » - avec à la clé, un potentiel d'économies et une meilleure couverture. « L'assurance de prêt peut représenter jusqu'à 20 % du coût total du crédit immobilier. Pour un crédit de 200 000 € sur 20 ans à 3,70 %, le taux d'assurance peut varier de 0,10 % à 0,55 % selon le contrat souscrit et le profil, avec un coût allant de 4 000 € à 22 000 €... D'où l'importance de bien choisir son assurance et de mettre en concurrence les différentes solutions proposées » explique Hervé Hatt, directeur général de meilleurtaux.com.
Tableau comparatif des offres d'assurance groupe et individuelle
| Avantages | Inconvénients | |
| Assurance groupe |
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| Assurance individuelle |
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Exemple d'économie réalisée sur le coût de l'assurance
| Profil | Crédit assuré |
Taux assurance groupe | Coût assurance groupe | Taux assurance individuelle |
Coût assurance individuelle |
| Célibataire de 27 ans, non fumeur | 118 000 € sur 15 ans | 0,27 % | 4 779 € | 0,10 % | 1 770 € |
Depuis la loi Lagarde, le marché évolue, au bénéfice des consommateurs.
Face à la montée d'acteurs sur le marché de l'assurance, les offres, tant en assurance groupe qu'en délégation, ont évolué avec à la clé des baisses de tarifs et des garanties plus larges. « Grâce à la loi Lagarde, le marché de l'assurance de prêt a évolué au bénéfice des emprunteurs. Les banques ont mis en place des tarifs différenciés en fonction de l'âge pour proposer des contrats plus adaptés aux jeunes emprunteurs, quand les contrats individuels ont vu leurs garanties s'améliorer pour aller même au-delà des exigences des banques. Il reste toutefois des marges de progression pour que l'emprunteur soit réellement en position de choisir la solution qui lui est la plus favorable » analyse Christophe Boiché, directeur des assurances chez meilleurtaux.com
En effet, Meilleurtaux.com constate qu'il subsiste encore parfois des difficultés lors de la présentation d'une délégation d'assurance (refus pour non-équivalence des garanties, mais rarement motivé par écrit, délais plus longs...), mais réaffirme son objectif : aider l'emprunteur à choisir la meilleure solution entre contrat groupe et contrat individuel en fonction de son profil. Ainsi depuis 2 ans, la part des contrats individuels reste stable chez meilleurtaux.com à 39 % contre 61 % pour les contrats groupes.
Profil moyen des assurés chez meilleurtaux.com en 2012
| Age moyen de l'emprunteur | 36 ans |
| Montant moyen du capital emprunté | 212 100 € |
| Durée moyenne des prêts | 205 |
| Proportion d'assurance du couple | 70 % |
| Part des assurés de moins de 36 ans | 48 % |
| Part des assurés de plus 50 ans | 4,3 % |
| Taux moyen d'assurance constaté | 0,17% sur CI |
| Soit un coût total moyen d'assurance avec délégation | 6 150 € |
| Taux moyen assurance groupe | 0,27 % sur CI |
| Economie moyenne possible avec délégation | 3 621 € |
| Part des contrats individuels | 39 % |
Nos conseils pour bien choisir son assurance
- Anticiper le montage du dossier : se préoccuper de l'assurance en même temps que du crédit immobilier
- Evoquer avec la banque la comparaison nécessaire des différentes propositions d'assurance (groupe et individuelle) et montrer ainsi qu'on est bien informé.
- Faire appel à un courtier afin d'être bien conseillé sur les garanties les mieux adaptées à son profil. Le courtier facilite également les démarches avec la banque.
