Beaucoup de personnes dans mon entourage ne font appel qu'aux services d’une seule et unique banque, chez qui ils cumulent comptes, crédits, services et placements depuis toujours.
Ils ne se posent même pas la question d’aller voir ailleurs, ils n’ont pas le réflexe de comparer. Et pourtant, les banques sont des entreprises commerciales comme les autres, avec l’objectif de nous vendre des produits. Des produits sur lesquelles la concurrence est pourtant rude. Rappelez-vous la montagne de publicité et les multiples offres promotionnelles lorsque la Poste et la Caisse d’Epargne ont perdu l’exclusivité sur le Livret A.
Beaucoup de choses ont changé ces dernières années, notamment grâce à l’apparition des banques en ligne :
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La concurrence est enfin arrivée dans le système bancaire, obligeant les banques traditionnelles à évoluer.
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Il est devenu de plus en plus facile de comparer les offres, il y a plus de transparence.
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Et il est aussi beaucoup plus facile d’ouvrir des comptes dans les organismes les mieux adaptés à nos besoins.
Alors faites jouer la concurrence, pour chacun des placements financiers ou service bancaire dont vous avez besoin, allez choisir le meilleur là où il se trouve !
Ma diversification et son organisation
Je fonctionne actuellement avec 2 banques (Crédit Agricole et Fortuneo), 1 courtier en bourse (Binck) et 1 société de gestion de portefeuille (Fongepar)
Les principaux comptes et services que je possède dans ces 4 sociétés sont résumés ci-dessous (cliquez dessus pour grossir):
Ca vous semble complexe ? En pratique, rien de plus simple…
Beaucoup avancent encore l’argument de la simplicité pour justifier leur préférence à se limiter à leur seule banque traditionnelle (un seul interlocuteur pour gérer tous les comptes…).
C’est vrai, mais honnêtement, même si je trouve mon banquier très sympa (celui de ma 1ère banque…), je n’ai pas besoin de lui pour la très grande majorité des choses que je veux faire. Seule la négociation de crédit immobilier reste un point sur lequel je reste attaché à ce contact privilégié. Pour le reste, avoir des rendez vous « patrimoniaux » pour me conseiller de souscrire une assurance vie avec des frais d’entrée ou des assurances garanti de la vie ne m’intéresse pas du tout !
Je préfère tout gérer seul : identifier la société ou la banque qui me proposera le placement le plus optimisé, et mettre en œuvre l’investissement moi-même (sans gestion pilotée ou équivalent).
Et c’est très facile ! Comme on le voit sur le schéma, toutes les interactions entre mes différents comptes s’effectuent en ligne ! Quel que soit l’endroit où je me trouve, une connexion Internet suffit pour tout piloter :
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Virement d’argent entre mes 2 comptes courants, celui du Crédit Agricole et celui de Fortuneo
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Investissement sur mon PEA Binck par des versements venant du compte courant Fortuneo
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Récupération des sommes disponibles de mon Plan d’Epargne Entreprise sur le compte courant Crédit Agricole.
…sachant que toutes les combinaisons sont possibles, ce sont mes choix !
Pourquoi avoir diversifié mes organismes bancaires et financiers ?
Un 2ème compte courant chez Fortuneo ?
Parce que comme discuté dans cet article, ça me parait indispensable d’avoir un compte courant indépendant de celui sur lequel est versé son salaire, dès que l’on commence à essayer de générer des revenus supplémentaires, par des voies alternatives.
Fortuneo m’offrait la carte bancaire gratuite gold et une prime d’ouverture sans avoir à y domicilier mon salaire, d’où ce choix.
Un Super Livret (Livret +) chez Fortuneo ?
Mes livrets réglementés au Crédit Agricole (livret A et LDD) n’ont pas atteint le plafond de dépôt, je n’avais donc pas besoin de ce placement supplémentaire pour des liquidités.
Toutefois avoir un livret proche de son 2ème compte courant, pour y faire travailler un peu l’argent, est toujours utile.
Pour le coup, j’ai fait le choix de la proximité, je n’ai pas diversifié avec une autre banque, bien que par exemple l’offre promotionnelle de BforBank était très intéressante à l’époque.
L’Assurance Vie également chez Fortuneo ?
Symphonie Vie est l’un des contrats d’assurance vie en ligne parmi les plus réputés, aucun frais (versement ou arbitrages), un large choix de fonds, des rendements sur le fond en euros parmi les tous meilleurs ces dernières années, bref, très loin devant ce que pouvais me proposer le Crédit Agricole.
Le PEA chez Binck ?
Comme je l’avais expliqué, j’avais commencé par un compte titres chez Fortuneo avant de faire jouer la concurrence pour aller chez Binck, suite à une forte hausse des frais de courtage. D’après mon analyse, Binck est le courtier en bourse le mieux adapté à mon profil investisseur actuellement.
Le PEE chez Fongepar ?
C'est un choix imposé par ma société.
Et pour avoir une vue globale sur tous ces comptes et placements ?
Pour ma part, un simple fichier Excel avec une synthèse du solde de chaque compte livret, ou placement. Simple à créer et suffisant. Ensuite, les opérations se font depuis les sites Internet des mes 4 organismes financiers.
J’ai aussi découvert récemment qu’il commençait à exister des outils en ligne pour pouvoir suivre sur une même interface des comptes de différents organismes bancaires.
Et bien sûr c’est une banque en ligne qui propose ça, Boursorama, avec son système Moneycenter. C’est bien vu, c’est une façon de persuader les plus réticents à venir ouvrir un compte chez eux, tout en gardant un œil sur les comptes qu’ils conservent dans leur banque traditionnelle.
Je ne peux pas juger l’outil en lui-même, je ne l’ai jamais essayé. Je trouve l’idée intéressante, même si je suis attaché à mon petit fichier Excel. Encore une fois, pour pouvoir gérer moi-même, à ma manière, avec les infos et les graphiques que je choisis !
Avez-vous aussi franchi le pas de la diversification bancaire ?
Olivier Sassier